Кредит под залог недвижки: нюансы получения

Кредотезисы
Салют всем, дорогие друзья!

Сегодня в центре нашего внимания животрепещущая проблема: как взять кредит под залог недвижимости и что делать, если его не желают давать. Сразу скажу: вопрос очень специфический, но буду объяснять расхожими фразами. Ко мне заходят не только юристы и экономисты, но и простые пользователи, которые хотят получить крупную сумму денег, оставив в залог принадлежащую им недвижимость. Есть имущество и желание – почему бы не получить ипотечный кредит в банке? Но не все так просто, как кажется на первый взгляд!

Кредит под залог недвижимости на старт-ап

Один мой знакомый по молодости сильно оступился, поучаствовав в кабацкой драке. Итог – суд, четыре года отсидки и ничего за душой. Однако молодой человек был не из тех, кто просто так опускает руки, поэтому решил начать все с нуля и открыть маленький бизнес по производству детской мебели.

Стартового капитала у моего знакомца не было, и он решил заложить квартиру, благо, она была в его безраздельной собственности. Пришел он такой цветущий и горящий творческим энтузиазмом в банк за кредитом под залог недвижимости – а ему от ворот поворот: идите, говорят, молодой человек, вы нашим требованиям не соответствуете. Причина, скорее всего, была в судимости, но кто ж объявит об этом во всеуслышание?

Так бы и пропасть благому начинанию. И неизвестно что было бы с этим потенциальным бизнесменом, если б не ваш покорный слуга. В поисках информации и денег взаймы неудавшийся клиент банка перелопатил весь Интернет и набрел-таки на ресурс Кредозебрика. Что могу сказать? Анкету он заполнил утром, а вечером того же дня уже договаривался о покупке нужного деревообрабатывающего станка. Хваткий и целеустремленный молодой человек, пусть у него все сложится!

Что такое кредит под залог недвижимости?

Давайте расставим точки над i: получение кредита под залог недвижимости возможно исключительно в банке. Дело тут только в официально установленной терминологии: все прочие денежные ссуды не могут именоваться кредитами.

Займы под залог недвижимости могут выдавать официально зарегистрированные МФО или частные лица (обычно при посредничестве залогового центра).

В обоих случаях залог недвижимости официально именуют ипотекой. Поэтому предметом нашего исследования станут ипотечные кредиты и займы. Рассмотрим все параметры и сделаем выводы: с вами Кредозебрик, который разъяснит все сложные нюансы простыми словами!

Количество предложений

На данный момент на рынке ипотечного кредитования царит относительное затишье: неполных полтора десятка предложений на все российские банки. Этого катастрофически мало на всю Россию и никоим образом не способно удовлетворить насущный спрос. Стоит упомянуть, что кредит под залог недвижимости имеет жесткую региональную привязку: банк будет сотрудничать только с заемщиком, проживающим в населенном пункте, где есть его представительство.

Инвестиционные компании более лояльны в отношениях с заемщиком. Конечно, московская компания вряд ли будет заниматься проблемами жителя Владивостока, однако в каждом регионе существуют инвестиционные компании и залоговые центры, в которые могут обращаться даже жители небольших поселков.

Условия кредитования

Если вы нашли, где взять кредит под залог недвижимости, и банк-таки решил сотрудничать с вами, условия будут получше, чем у залогового центра или инвесткомпании. По этому пункту банки немного опережают частное ипотечное инвестирование.

Условия предоставления ипотечных займов зависят от политики инвестиционной компании. Наименьшая процентная ставка на данный момент – 15% годовых, что сопоставимо с банковским кредитованием. Интересно, что условия предоставления ссуды зачастую устанавливаются индивидуально: чем надежнее потенциальный заемщик, тем ниже процентная ставка.

Свободные сроки – это реально!

Некоторые МФО и залоговые центры не устанавливают точного срока возврата займа или легко продлевают его. То есть, если заемщик не в состоянии погашать тело ссуды, он ежемесячно выплачивает определенную сумму (обычно равную процентной ставке) и продолжает пользоваться заемными средствами. Почему некоторые инвесторы идут на подобные шаги? Чем дольше прокручиваются деньги, тем большую выгоду получает кредитор.

Требования к заемщику

Ипотечное кредитование – это всегда крупные суммы, а значит, требования к заемщику предъявляются строжайшие. Персона потенциального клиента оценивается со всех сторон: с точки зрения отсутствия судимостей, административных нарушений, кредитной истории, доходов. Службы безопасности банков выковыривают всю подноготную, поэтому даже внешне благополучные заемщики не застрахованы от отказов. Кстати говоря, истинную причину негативного решения в банке сообщать не обязаны, посему отделаются общими фразами типа «не подходите».

Залоговые компании, оперирующие контактами частных инвесторов, и МФО значительно более лояльны. Они работают с судимыми, обладателями откровенно отвратительной КИ, безработными – словом, с теми, кого в банке развернут на 180 градусов с самого порога. Единственное «но»: сомнительная репутация потенциального заемщика – это причина повышения процентной ставки.

Подытожим: ипотечный заем может получить любой дееспособный гражданин РФ в возрасте 21-65 лет, имеющий действующий паспорт и имущество, которое может быть принято в качестве залога.

Ипотечное имущество

Банки принимают в качестве залога только высоколиквидное имущество. Как правило, чтобы оформить кредит под залог недвижимости, необходимо иметь хорошую квартиру в крупном населенном пункте. И очень желательно, чтобы в ипотечной квартире никто не был прописан. Некоторые банки принимают в качестве залога коммерческую недвижимость и земельные участки, но таких предложений на рынке кредитования катастрофически мало. С загородным домом, гаражом, а тем более, долей квартиры шансы на получение кредита уверенно стремятся к нулю.

Залоговые центры куда более «всеядны» в этом плане. В качестве залога принимаются:

  • загородная недвижимость и земельные участки;
  • городские квартиры, таунхаузы, доли в них;
  • автомобили и гаражи;
  • коммерческая недвижимость.
Попытайтесь договориться, но забудьте об анонимности!

Быть владельцем имущества не всегда обязательно. Бывают случаи, когда родственник заемщика, являющийся владельцем имущества, готов предоставить его в качестве залога. В этом случае договор займа составляется на заемщика и подписывается им, а договор залога – на его непосредственного владельца, но такое возможно только предварительной договоренности. В этом случае принцип анонимности не работает: собственник ипотечного имущества должен знать, на каких условиях заключен договор ипотеки, и подписать соответствующие документы.

Документы

В банке потребуют массу документов как на самого заемщика, так и на объект залога. Часто особую трудность представляет добыча справки 2-НДФЛ, подтверждающей доход заемщика. Потребуются справки с работы и еще ворох различных бумажек, оформление которых отнимет кучу времени и сил.

С залоговыми займами все гораздо проще. Обычно все необходимые документы уже на руках:

  • действительный паспорт гражданина РФ;
  • кадастровый паспорт объекта недвижимости (ПТС авто);
  • свидетельство на право собственности;
  • основание, на котором объект перешел в собственность (договор купли-продажи, наследования, дарения).

Оценку объекта недвижимости осуществляет независимая компания, сотрудничество с которой оформляет инвестиционная компания. Документ, подтверждающий результат проверки, предоставляется заемщику.

Сроки

Оформление банковского ипотечного кредита – очень долгая и нудная песня. Рассмотрение документов, оценка имущества и проверка заемщика и прочие формальности растягиваются на 4-5 недель. И не забывайте, что эти самые документы нужно собирать самому.

Инвестиционные компании работают гораздо оперативнее: все они готовы выдать аванс сразу же после заключения и заверения договора у нотариуса. Некоторые из них демонстрируют чудеса скорости и отдают всю сумму согласно договору буквально в течение суток. Но обычная практика – 3-5 дней ожидания. В любом случае, это несопоставимо с обязательным банковским месяцем.

Безопасность

Банковское ипотечное кредитование не несет никаких рисков, связанных с потерей залогового имущества. В случае невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств, банк попытается договориться с недобросовестным клиентом: реструктуризирует долг либо предоставит кредитные каникулы. Если заемщик не идет на контакт, судьбу залогового имущества решает суд: он может обязать продать ипотечную недвижимость и из вырученной суммы покрыть задолженность перед кредитором, включая набежавшие проценты, штрафы и судебные издержки.

Все добросовестные инвестиционные компании строят сотрудничество с заемщиком по банковскому образцу: он является единственно законным и безопасным (ФЗ № 102 «Об ипотеке»). На залоговое имущество налагается обременение, но собственником остается его прежний владелец. Все вопросы решаются по обоюдной договоренности, но обязать продать залоговое имущество в счет долга может только суд.

Что делать, если получить кредит под залог недвижимости не удалось?

Когда деньги под залог недвижимости потребовались суперсрочно или вам отказали в их получении в банке, стоит рассмотреть вариант с частным инвестированием. Если вы будете сотрудничать с Кредозебриком, рисков никаких: в моей личной базе – только проверенные частные инвесторы, МФО и залоговые компании, действующие в соответствии с законодательством РФ.

Вам достаточно лишь заполнить анкету на моем ресурсе, и буквально через час-полтора вы будете выбирать, с кем из троих предоставленных инвесторов начинать сотрудничество. Они будут подобраны индивидуально, исходя из анкетных данных и ваших личных интересов!