Залог дома: разбираемся с вопросом о кредитовании

Предложения банков
Справки: 2-НДФЛ или по форме банка
Сумма до 30 000 000 рублей
Ставка от 12 до 22% годовых
Регион банка: Москва
Одобрение: 60 минут
Справки: 2-НДФЛ или по форме банка
Сумма до 15 000 000 рублей
Ставка от 12 до 22% годовых
Регионы банка: вся Россия
Одобрение: 60 минут
Индивидуальные условия
Сумма до 30 000 000 рублей
Ставка индивидуально
Регионы банка: вся Россия
Одобрение: 60 минут
Кто такой Кредозебрик?
Огонь ролик? Ставьте лайк и заполняйте анкету!
Кредотезисы
Доброго дня или любого другого времени суток!

Веселый полосатый Кредозебрик снова с вами! Как всегда, я готов рассказать простыми словами сложных вещах, касающихся кредитования. Вот подумал – и решил сегодня оставить привычный фиглярский тон, ведь кредит под залог дома – штука архисерьезная, требующая основательности. Обещаю блюсти серьезный тон и не шутить по поводу и без. Разве что, чуть-чуть, по привычке!

Благоустройство дома – дело нужное, но дорогое!

Вам доводилось когда-нибудь кардинально менять свою жизнь? Ну так, чтоб ррраз – и все наоборот: был столичным дизайнером – ушел в фермеры, уехал на Сахалин, женился на женщине с тремя детьми или пол сменил, как ныне трендово?

Одной пожилой паре пришлось поступить подобным образом, правда, не от хорошей жизни. В молодости уехали они из Подмосковья на заработки на Север, да так и прижились там. Но годы шли, здоровье стало уже не то, с работой проблемы появились, да и домой потянуло.

Решила эта пара вернуться в родные пенаты, а дом в Подмосковье уже пообветшал, настоятельно ремонта потребовал. Сбережений особых у супругов не было, и решили они взять кредит под залог дома, чтобы его же и отремонтировать: подновить, достроить, коммуникации восстановить. В какие только банки не обращались – потенциальных кредиторов категорически не устраивало состояние дома, да и пенсионеры – не самые лакомые клиенты для финансовых учреждений.

Благо, не банками едиными жив ныне финансовый рынок: по моему совету отправились супруги в инвестиционную компанию, специализирующуюся на выдаче залоговых кредитов. В результате аванс был выдан супругам прямо в день обращения, а остальную сумму они получили буквально через пару суток. Причем документов потребовался минимум: только бумаги на дом и паспорта!

Сейчас мои знакомые устроились на работу, потихоньку заем погашают, дом восстанавливают. Был у них в гостях – живут замечательно, чего и вам желают!

Лайфхаки:#кредозаем

Почему стоит взять кредит под залог дома?

Давайте определимся с понятиями: юристам и финансистам оно не нужно, а вот простой пользователь зачастую путается в терминологии. Залог недвижимости именуется ипотекой, следовательно кредит под залог дома с участком и без оного именуется ипотечным. Кстати говоря, земля – это самостоятельная собственность, имеющая кадастровую и рыночную стоимость. Она может стать предметом залога только в том случае, если на нее оформлено право собственности.

  • Выгодные условия. Ипотечные кредиты – всегда самые выгодные: банки получают гарантию, что в любом случае вернут заемные средства. Фактически, они не рискуют активами: если заемщик будет злостно уклоняться от выполнения обязательств по договору, предмет залога может быть реализован на торгах. Но только по решению суда! Если вы решили оформить кредит под залог дома, минимальная процентная ставка на данный момент будет равна 9,9% годовых. Не стоит забывать и о всяческих комиссиях, так что первостепенное внимание стоит обратить на ПСК (полную стоимость кредита), указанную в договоре.
  • Длительные сроки. Большинство банков предоставляет залоговые кредиты на срок от 5 до 20 лет. Первое, что нужно учесть: как правило, срок кредитования зависит не только от желания, но и возраста заемщика – будет ли он здоров и трудоспособен на протяжении всего срока действия договора. Например, 50-летний мужчина вряд ли может рассчитывать на срок кредитования в 20 лет, а наполовину меньше – запросто. Дополнительной гарантией послужит страхование не только объекта недвижимости, но и жизни и здоровья заемщика: если речь идет крупных суммах, банки настаивают на оформлении страховки. Кстати говоря, если у вас появится возможность выплатить кредит раньше, банк вряд ли будет против: договорами обычно предусматривается опция досрочного погашения без дополнительных комиссий.
  • Солидные суммы. Если человек решается взять кредит под залог загородного дома, скорее всего, ему нужна немаленькая сумма денег – от миллиона и выше. Как правило, банки устанавливают определенный лимит в зависимости от стоимости объекта недвижимости – 60-80%. Но существует тонкий момент: кадастровая и рыночная стоимость недвижимости – далеко не одно и то же. Например, рыночная стоимость дома в Подмосковье гораздо выше кадастровой, в российской же глубинке ситуация обстоит с точностью наоборот. Банки обычно принимают в расчет рыночную стоимость, причем оценка объекта недвижимости производится за счет клиента независимым (теоретически) экспертом.

Когда банки отказывают?

Подробно рассмотрим вопрос, какая-все же недвижимость может быть представлена в качестве залога. На первое место выходит вопрос ликвидности объекта: легко ли будет его реализовать в случае чего. Вы берете кредит под залог загородного дома с участком и вдруг перестаете вносить платежи, при этом не обращаясь в банк с просьбой об отсрочке, а бесследно исчезая с горизонта. Банку остается лишь помучить вас звонками, электронными письмами и сообщениями, а потом обратиться в суд. В этом случае недвижимость будет реализована, банк получит причитающееся ему по договору, заемщик – остальное минус судебные издержки.

Поэтому если вы размышляете, можно ли взять кредит под залог дома, удостоверьтесь, удовлетворяет ли он нижеперечисленным требованиям:

  • Состояние дома. Дом не должен быть аварийным или по каким-то причинам подлежать сносу. Банки крайне настороженно относятся к деревянным домам и даже деревянным перекрытиям, а фундамент обязательно должен быть каменным (железобетонным, кирпичным). Крыша, окна, двери, стены – все должно быть в хорошем состоянии и не требовать ремонта.
  • Коммуникации. К дому должны быть подведены необходимые для жизни коммуникации: газ, электричество. Допустимо наличие автономных коммуникаций, но санузел однозначно должен располагаться в здании и быть благоустроенным!
  • Один собственник. У объекта недвижимости должен быть один собственник, иначе потребуется согласие и документы прочих совладельцев. Для банков это напряжно, и такие сделки обычно не совершаются.
  • Не единственное жилье<. Кредит под залог дома быстро получить не получится, да и медленно тоже, если он является единственным объектом недвижимости, принадлежащим потенциальному заемщику. Дело в том, что суд не имеет права отобрать у собственника единственную недвижимость, пригодную для проживания. Можно перепрописаться где-нибудь, но банки связываются с этим крайне редко.
  • Отсутствие обременений. Объект недвижимости не должен иметь обременений, то есть, не должен уже являться предметом залога или причиной судебного разбирательства. Пример: скандальный сосед решил, что вы захватили часть его участка и обратился в суд. Все: на время разбирательства дом с участком не может предметом залога.
  • Прочие требования. Владельцы недвижимости в очень живописных местах будут разочарованы: если дом расположен на территории национального парка, заповедника или даже водоохранной зоны (на берегу реки, водохранилища, моря) в залог его не примут однозначно.
Проживание детей – серьезная преграда!

Закон защищает права несовершеннолетних, посему проживание в доме детей может стать серьезным препятствием получению залогового кредита. Более того: если детям принадлежат доли в недвижимом имуществе, сделка вряд ли состоится, даже если они не прописаны в этом доме. Банки на такие условия не пойдут: реализовать такую недвижимость без попрания прав несовершеннолетних вряд ли получится. Определенные сложности в этом отношении возникают при наличии прописанных пожилых людей (пенсионеров), а также лиц, находящихся в местах лишения свободы.

Какие потребуются документы?

Основным этапом подготовки к получению кредита под залог дома является сбор документов. Их можно условно разделить на две большие группы: на объект недвижимости и потенциального заемщика.

Документы на предмет залога:

  • свидетельство о праве собственности (либо свежая выписка из ЕГРН);
  • правоустанавливающие документы (на основании которых установлено право собственности): договор купли-продажи, бумаги о дарении, наследовании и так далее;
  • технический паспорт объекта недвижимости (с подробным планом и указанием метража каждой комнаты);
  • кадастровый паспорт и план;
  • справка об отсутствии задолженностей по коммуналке;
  • документы на земельный участок;
  • согласие совладельцев, если таковые имеются.

Документы заемщика:

  • действующий паспорт гражданина РФ с пропиской;
  • второй удостоверяющий личность документ: водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, СНИЛС и так далее;
  • справка 2-НДФЛ (3-НДФЛ для ИП), выписка со счета (кредит под залог дома без справок может быть выдан только в исключительном случае, если уж очень интересен предмет залога, а сумма не слишком велика);
  • копия трудовой книжки.

Оптимальный подбор ипотечного займа от «Зебра Кредит»

Рынок есть рынок, и он живет по законам конкуренции. Сейчас банкам приходится нелегко: появилось множество инвестиционных компаний и ИП, готовых предоставить кредит под залог дома с участком быстро и без лишней волокиты. Пусть формально это будет именоваться не кредитом, а займом, но суть дела от этого не меняется – деньги будут.

Ипотечные займы – это безопасно!

Многие люди даже не рассматривают альтернатив банковскому кредитованию из-за боязни быть обманутыми. Это можно понять: мошенников на рынке финансовых услуг предостаточно, а остаться без жилья – сродни катастрофе. Однако если обращаться в авторитетную инвестиционную компанию или к ИП, руководствующимся буквой и духом Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", сделка будет безопасной. Главное, внимательно читайте договор, а лучше привлеките к этому важному делу независимого юриста!

Займы под залог загородной недвижимости менее выгодны для заемщика, нежели банковские кредиты: примерно 3-6% в месяц против 10-15% годовых. Зато инвестиционные компании готовы рассматривать самые сложные и нестандартные случаи, брать на себя оценку объектов залога и оформление документов, выдавать деньги в день оформления договора. Более того: они сквозь пальцы взирают на огрехи в кредитной истории, отсутствие справок о доходах, достаточно преклонный возраст заемщика.

Сервис «Зебра Кредит» является бесплатным посредником между заемщиками и потенциальными кредиторами. В базе ресурса собраны предложения от проверенных инвестиционных компаний и индивидуальных предпринимателей, специализирующихся на выдаче залоговых займов.

Вам предлагается небольшая анкета, по результатам заполнения которой система подберет три наиболее интересных варианта и разошлет заявки инвесторам. Вы получите три предложения – останется лишь выбрать оптимальное и приступить к сбору документов. Безопасность и чистота сделки гарантированы!