Как правильно выбрать кредитную карту?

Кредотезисы

Ваш Кредозебрик снова здесь, друзья!

Сегодня я дам вам несколько советов по выбору кредитной карты. Мы рассмотрим все достоинства и недостатки этих уникальных платежных средств. Не сомневаюсь, что полученная информация поможет вам определиться с критериями, которые станут основополагающими при выборе идеальной кредитки.

Сложнее выбора только выбор!

Ой, наконец-то я смогу расслабиться! Даже кредитным зебрам нужен хороший отдых! А какой же он может быть без общества прекрасных дам? Ну вот, чудо как хороша кобылка! Надо познакомиться, иго-го! Ой, а у той вон ножки длиннее и стройнее! Может, ее на ужин пригласить? А у той – ну какая роскошная грива! А эта блондинка натуральна, ишь, шерстка сияет как! А у этой такие ммм… глаза! Гы-гы! Ну как тут выбрать идеал? А если б стать той, ножки этой, шерстку вооон той, за дальним столиком, а глаза – этой, справа?

Найти идеальную девушку – это все равно, что выбрать лучшую кредитную карту. То есть невозможно. У каждого коня или человека (неважно) свои критерии. Да и всем не угодишь – идеала не существует, но к нему нужно стремиться. Где-то лучше один параметр, где-то другой. Выбирать можно по величине процентной ставки, протяженности грейс-периода, стоимости обслуживания кредитки, наличию дополнительных бонусов – да мало ли! Решать нужно только самому. Но пару советов относительно того, как выбрать кредитную карту правильно, я вам дам. На то я и лучший в мире полосатый специалист по кредитам, ваш Кредозебрик!

Сколько я возьму и сколько я отдам?

Итак, как посчитать сумму, с которой, в конце концов, придется расстаться? Она складывается из:

  • основной суммы кредита (денег, которые вы потратили с кредитной карты);
  • процентов за пользование кредитом;
  • различных банковских комиссий, которые эмитент взимает за обслуживание карты и собственно кредита.

Это, так сказать, необходимые расходы, но могут возникнуть и дополнительные. Например, некоторые банки требуют обязательной страховки при выдаче карт с большим кредитным лимитом. Они могут настоятельно порекомендовать застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, залог, собственно кредит или карту. Обязательно ли это делать? А вот почитайте кредитный договор. Если там любым по белому сказано, что страхование входит в обязательные условия кредитования, то без него точно не обойтись. Если же данная услуга предлагается опционально, вы можете действовать по своему усмотрению. Подумайте, а может, все же лучше застраховаться? В жизни случается всякое!

Кроме того, некоторые банки берут денежку собственно за выпуск карты. Правда, суммы там не настолько большие, чтобы на них зацикливаться!

Процентная ставка

Большинство людей, решая, какую кредитную карту выбрать, во главу угла ставит именно размер процентной ставки. Это правило, разумеется, имеет право на жизнь: именно из этих процентиков-процентушечек складывается итоговая сумма, которую вы отнесете в банк или еще каким-то образом отдадите кредитору. Но это – только лишь верхушка айсберга, так как кроме процентов есть масса способов вытащить побольше денежек из не слишком продвинутого заемщика.

Кредитный лимит

В зависимости от кредитного лимита (средств банка, которыми может распоряжаться держатель карты), можно регулировать собственные расходы и выбирать условия послаще. Например, традиционные кредитные карты обычно имеют лимит не более 200-300 тысяч рублей, в то время как держатель золотой кредитки может позволить себе шикануть и на 500-600 тысяч! Лимит эксклюзивных кредитных карты классом повыше «голда» вообще исчисляется несколькими миллионами рублей! Но и плата за обслуживание VIP-кредиток будет соответствующей.

И что интересно: если держатель карты соблюдает финансовую дисциплину и не имеет задолженностей, банк может пойти навстречу его чаяниям и кааак увеличить кредитный лимит по карте!

Кроме того, при выборе кредитной карты можно обратить внимание на возможность использования собственных средств заемщика. Вуаля: из кредитной в дебетовую и обратно! Что ж, удобно!

Грейс-период – с чем его кушать?

Наряду с постоянным доступом к заемным средствам из любой точки земного шара, кредитные карты имеют еще одно неоспоримое преимущество перед традиционным потребительским кредитом: наличие грейс-периода. Грейс-период – это промежуток времени, в течение которого вы можете не платить процентов на использованные заемные средства. Обычно банки устанавливают такие беспроцентные сроки на 30-60 дней с момента выдачи кредитки. Но чаще всего такая льгота действует только для безналичных расчетов: за снятие денежек на руки процент все равно начислят!

Отче наш, или Кредитный договор

Уж сколько раз твердил я миру! Перед тем как оформлять кредитную карту, обязательно внимательно прочтите кредитный договор! Поэтому, если речь идет о значительных суммах, лучше заказывать кредитку лично в банке. То есть сориентироваться в предложениях вы можете и по Интернету, вот хотя бы у меня на ресурсе. Но, к сожалению, не все банки выкладывают на своих сайтах полные тексты кредитных договоров.

Поэтому лучше копытцами в банк, бумажечку в зубы – и читать: гарантирую, узнаете массу интересного! Если вы не особенно разбираетесь в тонкостях юриспруденции, хотя бы обратите внимание на два основополагающих момента:

ПСК – полная стоимость кредита

Раньше банки как только не чудили с мелким шрифтом и всяческими гипер-супер-заумными фразами, чтобы задурить голову заемщику. И у них это получалось очень часто! Но сейчас ситуация изменилась в корне. С приснопамятного 2008 года по настоянию Центробанка России и Роспотребнадзора банковские учреждения обязаны указывать в кредитных договорах ПСК – конкретную сумму в рублях, которую заемщик должен выплатить в итоге, полностью исчерпав кредитный лимит. Размышляя, какую лучше выбрать кредитную карту, можно посчитать размер переплаты и хорошенько обдумать, будет ли выгоден такой вариант займа.

Условия погашения кредита

Условия погашения кредита по карте также обязательно прописываются в кредитном договоре. Обычно держатель должен ежемесячно выплачивать 5-10% основной суммы кредита плюс проценты и комиссии банка. Если ежемесячный платеж просрочен, банк налагает определенные штрафы и пени на держателя карты. Если просрочка невелика (несколько дней), то и штраф будет вполне терпимым. Однако бывает и так, что при существенной просрочке платежа банк выдвигает требование немедленно выплатить оставшуюся сумму кредита со всеми накрутками. Но это, так сказать, крайняя мера. И опять же, внимательно читайте кредитный договор.

Стоит обратить внимание и на возможность досрочного погашения кредита. Иногда банки устанавливают период, в течение которого досрочное погашение невозможно или невыгодно для заемщика. Поэтому, если есть возможность, целесообразно обратить внимание на кредитные карты, не имеющие подобных ограничений.

Немножко о приятном: самое вкусное в кредитках

Кроме стандартных кредитных карт существуют так называемые «кобрендинговые». Они выпускаются банком-эмитентом при содействии партера – поставщика определенных товаров или услуг. Кобрендинговые карты имеют удивительное свойство накапливать какие-нибудь приятные бонусы и давать права на определенные скидки.

  • Любителям авиаперелетов понравятся карты с накоплением бесплатных бонусных миль.
  • Шопоголикам очень подойдут карты со скидками от торговых сетей и функцией cash-back.
  • Автомобилисты оценят кобренды, которые помогут сэкономить при заправке «железного коня».
  • Постоянные пассажиры городского транспорта могут воспользоваться кредитками с функцией безналичной оплаты проезда.

Нужна кредитная карта: какой банк выбрать?

Все кобылки хороши, выбирай на вкус. То же самое можно сказать и о выборе банка-эмитента. Выбирать следует индивидуально, по своей мерке, так сказать. Единственное, что можно отметить: если есть банковское учреждение, в котором вы известны (получаете зарплату, имеете счет или брали кредит), лучше за картой отправиться именно туда. Процедура андеррайтинга (проверки заемщика) будет упрощенной, да и документов потребуется минимум. Иногда в таких случаях достаточно только паспорта!

Но если вы затрудняетесь с выбором кредитной карты, вспомните, что в вашем распоряжении всегда самый лучший специалист по кредитам по имени Кредозебрик! Я ночами не сплю, все выбираю самые лучшие предложения для вас, мои друзья! Посмотрите, сколько у меня кредиток – хороших и разных. Наверняка среди них найдется и ваша идеальная карта. Выбирайте, забирайте!